Владимир Савенок - Как составить личный финансовый план и как его реализовать

Гражданин Сидоров обещал своей невесте, что женится на ней, как только выиграет миллион в русское лото. После этого он на всякий случай перестал покупать лотерейные билеты.

Сюжет этого анекдота может послужить примером плана защиты (хотя это не является финансовой защитой). Предположим, вы решили: «С завтрашнего дня начинаю формировать свой пенсионный фонд и немедленно положу туда $3000». И тут же задумались: «А куда положу? Перенесу из одной тумбочки в другую? Или положу в какой-нибудь непонятный банк или очередной МММ? Нет уж, не нужны мне ваши планы – пусть лежат мои деньги в тумбочке, как и лежали». Ответ получился не совсем правильный, а вот вопрос был поставлен верно: куда положить деньги, накапливаемые на пенсию?

Задам встречный вопрос: что вы поставите на первое место при размещении своих пенсионных денег?

– Надежность: они не должны пропасть ни в коем случае.

– Доходность: я должен получить по ним хороший процент.

– Ликвидность: хочу, чтобы я мог воспользоваться ими в любой момент.

Могу поспорить, что угадал ваш ответ: «Я хочу, чтобы мои деньги были в надежном месте, приносили мне хороший доход и были полностью ликвидны».

Но так не бывает! И если вам кто-то обещает именно такое размещение ваших средств, будьте уверены на 80–90 %, что потеряете деньги. Сегодня в России, да и в других странах – участниках СНГ вам могут предложить все, что угодно. Мне, например, очень часто приходят предложения на сайт начать работать с той или иной страховой или финансовой компанией, при этом обещают и надежность, и хорошую доходность, и хороший заработок! Вот такое поле чудес. Сталкиваясь с такими компаниями, я всегда информирую о них своих клиентов и предупреждаю, что с ними лучше дел не иметь.

Но вернемся к первому пункту плана финансовой защиты – созданию пенсионных накоплений. Вопрос пенсии волнует не только людей среднего и старшего возраста, но и правительства разных стран. В частности, в развитых странах появилась новая проблема: люди стали дольше жить, и бюджетных средств не хватает на пенсионные выплаты. Кощунственно жаловаться на то, что продолжительность жизни растет, но именно этот фактор привел все страны к необходимости проведения пенсионной реформы. Суть пенсионной реформы заключается в том, что люди должны сами заранее думать о своем будущем (о пенсии) и создавать собственные пенсионные планы смолоду. Ведь даже бюджеты таких богатых государств, как США, Франция, Швейцария, не выдерживают нагрузки. Что уж говорить о бюджетах стран СНГ!

Мы с моими клиентами тоже идем в ногу со временем и во все наши планы, уже одобренные и еще находящиеся в разработке, включаем пенсионный план. При этом какую-то долю капитала мы всегда планируем инвестировать консервативно (с самыми минимальными рисками), потому что пенсионными деньгами рисковать нельзя.

В одной из первых моих статей приводится пример того, как следует позаботиться о создании пенсионных накоплений. Пример не из российской, а из американской жизни. Я привожу его здесь, чтобы вы не отчаивались, если у вас до сих пор нет хороших активов и пенсионного плана. Если вы читаете эту книгу, значит, вас интересует финансовая защита и вы обязательно создадите свой пенсионный план. Россия и российский рынок совсем молодые, и нам нужно многому научиться, чтобы грамотно распоряжаться деньгами.

Между тем, несмотря на то что на рынках США и Европы есть множество разных инвестиционных инструментов и существуют они уже очень давно, многие американцы и европейцы тоже не понимают, что такое денежные потоки, как и куда их следует направлять. Они так же, как и россияне, нуждаются в помощи финансовых консультантов, в советах и рекомендациях. Им тоже нужны пенсионные планы.

Итак, пример из жизни американской семьи.

Я снова расскажу вам о финансовом планировании в обычной американской семье. Герои этой истории серьезно задумались о своем будущем, когда им стукнуло сорок. Посмотрите, как они изменили свой образ жизни после того, как неконтролируемые расходы привели их к банкротству.

Этот пример финансового планирования я взял на сайте компании Microsoft www.msn.com.

Что это за магическая цифра, волшебная сумма, которая позволяет расслабиться и наслаждаться жизнью в зрелые годы? Вот пример того, как изменившая свое отношение к жизни пара откладывает теперь по $38 000 каждый год, чтобы оставить работу в возрасте 55 лет.

Многие мечтают о том, чтобы навсегда выбросить будильник. И большинство предпочли бы уйти на пенсию скорее раньше, чем позже. Но сколько необходимо накопить к моменту прекращения работы? $500 000? $800 000? $1 000 000?