авторов Коллектив: Гид по финансовой грамотности

С точки зрения государства как гаранта прав участников финансовых рынков низкий уровень финансовой грамотности ограничивает возможности и снижает эффективность регулирования финансовых рынков и защиты прав потребителей финансовых услуг, препятствует внедрению новых эффективных институтов в сфере пенсионного обеспечения.

Для хозяйствующих субъектов, предоставляющих финансовые услуги, низкий уровень финансовой грамотности, с одной стороны, может ассоциироваться с низкой степенью вовлеченности населения в потребление финансовых услуг даже при наличии соответствующей выгоды, с другой стороны, способствовать росту отрицательных внешних эффектов, производимых недобросовестными поставщиками финансовых услуг, что приводит к снижению уровня доверия к сектору в целом.

Поэтому во многих странах, таких как США, Великобритания, Австралия, Корея, Канада и Чехия, общепризнана необходимость вмешательства государства в форме разработки и реализации национальных стратегий в области повышения уровня финансовой грамотности населения, посредством которых формируются условия для координации действий участников рынков финансовых услуг и государства в реализации различного рода программ и обучающих тренингов, позволяющих сформировать навыки потребления финансовых услуг у населения страны.

В практике развитых стран можно выделить различные варианты государственного воздействия на проблему низкого уровня финансовой грамотности населения.

Во-первых, государство может выполнять функции координатора деятельности субъектов, реализующих информационные программы, посредством чего обеспечивается функционирование единых информационных баз и каналов распространения информации, а также предотвращается недобросовестное поведение реализующих информационные программы субъектов. Последнее в свою очередь требует формирования стандартов распространяемой в рамках программ информации и создания механизмов контроля за качеством и характеристиками такой информации.

Во-вторых, государство может выступать спонсором различного рода мероприятий в области повышения уровня финансовой грамотности населения, которые реализуют некоммерческие организации и частные фирмы.

В-третьих, государство может самостоятельно осуществлять программы в области повышения уровня финансовой грамотности через сеть образовательных учреждений, государственных органов, служб занятости и т. д.

Данные варианты государственного воздействия на уровень финансовой грамотности, как правило, комбинируются. Самостоятельная реализация всех мероприятий в технологической цепочке является наиболее централизованной формой, однако редко используется на практике. В идеале вмешательство государства должно иметь место на тех стадиях реализации информационных программ, где такое вмешательство является необходимым условием осуществления мероприятия или же ведет к значительной экономии издержек и повышению эффективности. Поэтому на разной стадии реализации информационных программ (от разработки, до распространения среди адресатов) характер и степень участия государства варьируются.

Международная практика показывает, что действия как государственных, так и негосударственных организаций в области реализации программ и отдельных мероприятий, направленных на повышение уровня финансовой грамотности, сосредоточены на трех направлениях:

1) создании достоверных и доступных источников информации для потребителя финансовых услуг, таких как интернет-порталы, книги, буклеты и брошюры и т. п., содержащие подробное описание конкретных финансовых продуктов, процесса их потребления и действий индивида в тех или иных ситуациях;

2) реализации образовательных программ, семинаров и тренингов на рабочих местах, в школах и университетах;

3) обеспечении поддержки консультационного характера и защиты прав потребителей непосредственно при выборе и потреблении финансовых услуг.

Вне зависимости от рассматриваемого типа действий важно обеспечить соответствие распространяемой информации целям повышения уровня финансовой грамотности, а не целям повышения уровня продаж отдельными участниками рынка. Именно поэтому содержание информации, распространяемой в рамках различного рода программ в области повышения уровня финансовой грамотности требует контроля со стороны государства. Именно это и определяет актуальность и целесообразность разработки с участием государства и распространение данной книги.