Дэвид Крюгер - Тайный язык денег. Как принимать разумные финансовые решения

Я даже не знаю, сколько у меня денег».

Для этой женщины деньги давным-давно перестали существовать как вещь. Она использовала их для создания желаемого внутреннего состояния.

Деньги говорят — но что? Правда в том, что деньги говорят вам только то, что говорите им вы сами. Волшебство денег заключается в том, что они могут представлять собой что угодно. Деньги — это отражение того, что мы боготворим, чего мы жаждем или боимся, чего нам недостает. Это то, за чем мы гонимся, чего страстно желаем, о чем тоскуем или что отвергаем. Мы используем деньги, чтобы продемонстрировать свою заботу или, напротив, ее отсутствие. Мы используем деньги, чтобы измерить степень успешности и купить счастье (или хотя бы попытаться это сделать). Мы используем деньги для поднятия самооценки. Мы используем деньги для общения.

Важно понимать, что истинная сущность денег всегда скрыта от нас. Вы можете выстроить для себя кажущиеся логически безупречными доводы в пользу, например, того, почему вы хотите или даже вынуждены приобрести именно эту марку автомобиля. Однако подсознательно вы ведете с собой напряженный диалог о том, что будет говорить о вас окружающим наличие (или отсутствие) у вас этой машины.

Деньги действительно говорят. Они шепчут нам на ухо, причем часто мы воспринимаем этот шепот лишь на подсознательном уровне. Деньги дают нам советы — порой как лучший друг, порой как соблазнитель. Мы воспринимаем их как своего противника или помощника, а порой деньги действуют на нас как наркотик. Деньги служат хранилищем наших надежд, амбиций, привязанностей или разочарований. Деньги шепчут нам о заботе, об успехе, о власти и о счастье. Деньги могут являть собой символ заботы, знак успеха, меру власти, вексель счастья или спасательный круг для нашего исчезающего чувства самооценки.

Хитрость заключается в том, что язык денег остается для нас скрытым и часто непостижимым. А поскольку мы не говорим осознанно на этом языке психологических процессов и эмоций, определяющем нашу внешнюю жизнь, мы склонны делать крайне странные вещи, когда дело касается денег. Мы без устали наступаем на одни и те же грабли, мы погружаемся в пучину долгов, отчаяния и депрессии. Мы тратим больше, чем следовало бы. Мы экономим меньше, чем нужно. Мы обманываем сами себя. Мы стремимся к тому, чего не хотим на самом деле, или хотим того, что на самом деле нам не нужно.

Почему же мы совершаем трагические ошибки и не учимся на них? Потому что мы используем деньги для достижения нефинансовых целей. Мы пытаемся использовать деньги как вещь для решения вопросов, которые невозможно решить вещественным способом: для улучшения настроения, повышения самооценки или контроля над другими людьми. Мы пытаемся с их помощью ослабить свою эмоциональную боль или купить уважение — как со стороны других, так и со своей собственной. И в итоге мы превращаем их в нечто большее, чем они на самом деле являются.

А затем происходит странная вещь.

Как только мы начинаем относиться к деньгам не как к простой материальной вещи, мы перестаем их понимать. В простом уравнении, в котором сто центов были равны одному доллару, начинают возникать новые переменные, которые мы не можем легко определить. Это покажется странным, но в тот самый момент, когда мы начинаем придавать деньгам особый смысл, мы теряем понимание того, что они значат на самом деле.

Именно это явилось основной причиной финансового кризиса, который начался в 2008 году с коллапса на рынке субстандартных ипотечных кредитов 2 2 Кредиты, выдававшиеся клиентам, параметры платежеспособности которых не соответствовали общепринятым стандартам. Прим. перев. , а затем распространился по всему миру: мы потеряли реальное понимание того, что делаем с деньгами. Миллионы людей брали ипотечные кредиты, которые не могли выплатить, и покупали на них дома, которые не могли себе позволить. А финансовая отрасль пускала им пыль в глаза, убеждая в обратном.

На слушаниях в конгрессе Алан Гринспен, бывший председатель Федеральной резервной системы, сказал, что он шокирован тем, что его идеи привели к нынешнему экономическому кризису, и заявил:

«Я до сих пор не понимаю, как это могло случиться».

Давайте-ка я попробую объяснить.

Банки копили ипотечные кредиты, выдававшиеся лицам, которых не взяли бы даже в присяжные 3 3 В состав жюри присяжных, обычно отбираемых случайным образом, может входить любой житель соответствующего региона, имеющий право голоса или водительские права и пр. Невозможность участия в суде присяжных может быть вызвана, к примеру, ограниченной дееспособностью. Прим. перев. . Затем они продавали получившиеся портфели вместе с так называемыми кредитно-дефолтными свопами (credit default swaps), которые представляют собой страховку со стороны продавца, выдаваемую покупателю на случай, если купленная недвижимость упадет в цене. Однако, в отличие от обычной страховки, выпуск таких свопов не регулировался нормативными актами; соответственно, на них не распространялись обычные правила корпоративной ответственности. Поэтому, когда наступил коллапс, проблема распространилась подобно эпидемии.