Ирина Трущ - Кредиты и вклады, которые вас разоряют

В отдельном пункте закона оговорено досрочное погашение кредита.

Если закон будет подписан в том виде, в каком он существует сейчас, заемщик будет иметь право на досрочное погашение кредита через 3 мес после подписания кредитного договора.

Кроме того, заемщик имеет законное право отказаться от предоставления кредита, но для этого он должен подать заявку не позднее чем через 14 дней после подписания договора.

Если банк не предоставил ему этой информации, срок автоматически увеличивается до 1 мес. Этот пункт вызвал особое неодобрение большинства российских банков.

Многие депутаты выступают за досрочное погашение кредита без каких-либо санкций или штрафов. Как заявил А. Саватюгин, директор департамента финансовой политики Минфина, «это дополнительные положения, которые мы предлагаем ввести в Закон “О потребительском кредите”».

Наряду со всеми обязанностями, банк имеет и некоторые права. Например, если заемщик нарушил условия кредитного договора, банк имеет право расторгнуть его в одностороннем порядке и даже потребовать от клиента досрочного погашения всей суммы кредита.

Человека, решившего взять потребительский кредит, подстерегает много опасностей, которые могут в конечном счете привести к полному разорению. Подвоха можно ожидать от мошенников, укравших паспорт, знакомых, которые просят выступить в роли поручителя, и даже самих банковских служащих, подделывающих подпись заемщика или повторно использующих некоторые чеки.

Подделывание подписей клиентов – распространенная афера в западных странах. В России подобная операция не так популярна, но тем не менее в последние годы подобные случаи обмана клиентов участились.

По словам представителя департамента розничного бизнеса Банка Москвы, «банки действительно скрывают реальные проценты по кредитам, используя комиссионные». Но по его мнению, здесь существуют и свои плюсы, например, «это удобно тем, что он платит комиссионные только один раз. И потом ежемесячно выплачивает уже меньше процентов, чем если бы они пересчитывались с учетом комиссионных».

Ни один банк не может с точностью до 100% гарантировать порядочность своих служащих. В некоторых случаях банки выдают займы под векселя заемщиков. Для обмана в этом случае достаточно всего лишь подделать такой вексель, что совсем не трудно банковскому служащему, имеющему на руках образец подписи клиента.

Спасти заемщика в подобной ситуации может только некое должностное лицо, хорошо знакомое с его подписью. Выясняется обман в случае просмотра векселей должностными лицами.

Чтобы установить подлинность векселей, банки обычно просят заемщиков письменно это подтвердить. Также может помочь экспертиза, которая заключается в сравнении подписей на сомнительных векселях с подписями того же лица на предоставленных ранее документах. Эффективно также прослеживание выплаты сумм по документам.

Но эти операции может осуществлять только непосредственно сам банк; проверить, не пользуется ли кто его фамилией для подделки документов, заемщик не сможет.

В крупных банках для предотвращения подобного обмана работа между служащими отдела распределяется таким образом, чтобы с одним клиентом работали сразу несколько служащих. Таким образом ни один из них не сможет обмануть заемщика без участия всех остальных. В небольших филиалах или мелких банках это, к сожалению, невозможно из-за отсутствия большого числа сотрудников.

В последнее время мошенничество с уже учтенными векселями становится все более распространенным. Суть его заключается в том, что учтенные одним банком векселя изымаются для повторного их учета в другом банке. В некоторых случаях происходит их повторный учет в том же банке, но спустя некоторое время.

Подобное мошенничество может совершить должностное лицо, работающее в данном банке и отвечающее за учет и хранение учтенных векселей.

Как правило, заемщики с целью оплаты полученных кредитов по окончании срока оставляют в банке чеки. Работники банка могут использовать их для присвоения крупной суммы денег.

Некоторые фирмы, перед тем как заключить в клиентом кредитный договор, требуют, чтобы он заключил некий договор на оказание информационно-консультационных услуг. По мнению эксперта, «оказав вам “информационно-консультационные услуги”, которые вы добросовестно оплатите (в рамках договора, под которым подписываетесь), фирма-однодневка благополучно о вас забудет».