Игорь Ефимов - Статьи разных лет и список журнальных публикаций

За последние десятилетия тысячи мелких бизнесов вынуждены были закрыться, ибо не имели возможности платить неудержимо растущие страховые премии. А там, где закрываются мелкие бизнесы, конкуренция ослабевает и крупные могут гораздо быстрее повышать свои цены.

Знаменитый защитник американского потребителя, Ральф Надер, в своей книге "Как победить в страховой игре" приводит следующие цифры: в 1990 году американцы заплатили страховым компаниям 406 миллиардов долларов. (Это вдвое больше, чем 1981 году.) [5] Аndrew Тоbias. Тhе Invisiblе Ваnkers (New York: 1982), р. 31. Средняя американская семья платит ежегодно около 3000 долларов страховки непосредственно и около 4500 долларов в скрытом видепереплачивая за товары и услуги тех фирм, которые вынуждены покупать различные виды страховок. Это составляет около 12 % всех семейных расходов, то есть для многих семей превышает подоходный налог. [6] Ralph Nader аnd Wеslеу J. Smith. Winning thе Insuranсе Gamе (New York: 1990), р. 7.

К сожалению, название книги Надера таит в себе самообман, в плену которого оказались многие американцы. Победить в страховой игре невозможно. Мы выданы страховым гигантам с руками и ногами, с головой и потрохами. Ибо страховой бизнесединственный сектор американского рынка, который утратил право называться "свободным". Если "добросердечные" законодатели заставляют нас покупать какой-то товар, наша свобода уничтожена. И цены неизбежно и неудержимо будут лететь только вверх.

Конкуренция действует повсюду, но только не в сфере страхового бизнеса. От иностранной конкуренции он защищен законами, запрещающими иностранным страховым компаниям оперировать в Америке. От внутренней конкуренции страховые компании защищены законом, запрещающим другим финансовым организациям (например, банкам) продавать какие бы то ни было виды страховки. [7] Тоbias, ор. сit., р. 273. И самое главное: страховой бизнес изъят из-под действия антитрестовского законодательства. [8] Nader, ор. сit., р. 121. По идее, расценки должны регулироваться государственным учреждением, которое называется Insurаnсе Services Оffiсе, и штатными комиссиями. Но как можно вкручивать мозги государственному чиновнику, помнит любой советский экономист, выбивавший в своeм министерстве нужные цифры плана, "расценки" и прочие "показатели".

Эндрю Тобиас в своей книге "Невидимые банкиры" приводит много интересных данных о манипулировании финансовой отчeтностью, намного превзошедшем советские трюки. Например, страховая компания Сэйнт-Поль доложила, что в 1975 году она потеряла деньги на страховке от исков за неправильное лечение, но когда исследователи проверили цифры, выяснилось, что компания за этот период собрала с застрахованных врачей 52 миллиона, а выплатила компенсаций только 6 миллионов долларов. Та же компания за 1975–1978 годы собрала с застрахованных клиентов 415 миллионов долларов, а выплатила компенсаций 78 миллионов. [9] Тоbias, ор. сit., р. 31. Ещe 87невероятно раздутыхмиллионов пошло на административные расходы. Но оставшиеся 250 миллионов не будут фигурировать как доход компании. Они могут быть названы "расходы на расширение фонда надeжности". О том, сколько было получено денег от вклада этих миллионов в различные ценные бумаги, вообще никто не упоминает.

Директор Страховой комиссии штата Флорида заявил в своей речи, что "регулирование страховых компаний во Флоридеэто миф, иллюзия. У нас нет возможности выяснить размеры доходов страхового бизнеса". [10] Ор. сit., р. 33.

Директора страховых компаний"…отвечают только самим себе. Они стремятся наращивать бизнес, не уменьшать его. Можно было бы ожидать сдерживающего воздействия со стороны рынка… Но стоимость страховки оценивать крайне трудно и потребитель не может отличить одну компанию от другой". [11] Ор. сit., р. 24.

Опасность раковых заболеваний состоит в том, что организм человека "не опознаeт" клетки рака как чужеродные, не вступает с ними в борьбу, ибо они научились притворяться "своими".

Опасность сегодняшнего страхового бизнеса в том, что американская рыночная структура не опознаeт его антирыночной сути, не имеет аппарата ограничения его болезненного роста и пребывает в иллюзии, что это нормальная ветвь экономической деятельности государства.

Там, где у потребителя нет выбора "купить или не купить", рынок кончается. Страховой бизнес превратился в удобную скрытую форму налогообложения. Но если обычное налогообложение избиратель может как-то регулировать, оказывая давление на законодателей, скрытое страховое налогообложение он регулировать не может. И оно будет расти неудержимо каждый год.