Михаил Делягин - Жизнь в катастрофе - победи кризис сам!

Российские законы предоставляют Вам формальное право судебной защиты от подобных действий. Так, ст. 451 Гражданского кодекса (ГК) РФ позволяют изменять условия кредитования лишь в случае «существенного изменения обстоятельств». Если Вы оспорите повышение процентной ставки в суде, банку-кредитору предстоит доказать, что:

при заключении договора обе стороны не предполагали подобного изменения обстоятельств;

исполнение договора без повышения ставки нанесло бы банку существенный ущерб, лишающий его значимой части того, на что он рассчитывал при подписании договора (при повышении ставки Банка России или в условиях кризиса доказать это для банка несложно);

повышение ставки по кредиту было вызвано непреодолимыми для банка причинами (доказать это также несложно).

Однако даже при этом пересмотр условий договора возможен только по решению суда. Такое решение формально возможно лишь в том случае, если расторжение договора противоречит интересам общества либо наносит двусторонний ущерб, превышающий затраты по его выполнению на прежних условиях. Однако второй случай касается большинства заёмщиков, так как они не могут просто вернуть банку взятые ранее деньги и, оказавшись перед выбором между повышением кредитной ставки или расторжением договора и возвратом всех денег, вынуждены выбирать первое.

Правда, в силу противоречивости российского законодательства Вы имеете формальное право оспорить само право банка внесения в кредитный договор пункта, позволяющего банку повышать кредитную ставку. Вы можете уже после подписания кредитного договора подать к банку претензию о неприменимости такого условия в договоре, а после его отказа или игнорирования Вас обратиться в суд с требованием наложения штрафа на банк и выплаты Вам компенсации за причинение морального вреда. Суд теоретически может встать на Вашу сторону, — а может и потребовать доказать, что положение о возможности повышения ставки кредита было навязано Вам банком (а Вы сопротивлялись), и что оно ведёт к дисбалансу интересов сторон (что само по себе крайне затруднительно).

Наконец, Вы можете, признавая право банка на одностороннее повышение ставки по кредиту, обвинить его в недобросовестности и стремлении просто повысить свою прибыль (например, из-за отсутствия реального экономического обоснования повышения ставки). Этот способ плох тем, что глобальный экономический кризис является вполне серьёзным основанием для подобных действий банка.

Кроме того, обращение в суд требует расходов на адвоката (и сил на то, чтобы найти нормального адвоката, а не бессмысленного оформителя бумаг за вытягиваемые из вас деньги), так что на практике судебная защита своих прав, как и в целом в России, весьма проблематична, — тем более что суды в целом склонны решать подобного рода дела в пользу банков.

Однако если банк все же требует оплаты повышенной процентной ставки по кредиту, надо помнить, что без подписанного Вами соглашения к кредитному договору о повышении этой ставки данное требование формально незаконно. В этом случае Вы должны предупредить банк о том, что подадите на него в суд за нарушении Ваших прав как потребителя, обратитесь с жалобой в Роспотребнадзор и подадите на него жалобу в прокуратуру, — и, выждав минимальное время, совершить все эти действия.

Вашей задачей в отношениях с банком, не идущим на компромисс с Вами, является создание имиджа «неудобной жертвы», что переключит его клерков на других клиентов, не защищающих свои права столь энергично и не способных затруднить его текущую операционную деятельность.

Естественно, если менеджеры банка производят впечатление бандитов или используют для переговоров преступников, эта позиция не подходит, — но тогда Вам нужно бежать из этого банка буквально любой ценой, перекредитовавшись в относительно приличной кредитной организации.

Если Вы изучили свой договор и поняли, что банк может достаточно существенно повысить процентную ставку практически в любой момент по своему произволу (или в силу обстоятельств, наступление которых вероятно до выплаты Вами кредита), — Вы в опасности и должны приложить максимум усилий, чтобы перекредитоваться (пусть даже под те же проценты или немного большие, но без возможности их повышения) в другом банке или досрочно погасить максимальную часть кредита. Если за это предусмотрен штраф — попытайтесь договориться с менеджерами банка, которые теоретически могут пойти Вам навстречу, так как основная часть российских банков нуждается в наличности. Если же они будут настаивать на штрафе за досрочное погашение кредита (хотя в условиях кризиса для большинства заёмщиков это невозможно), а перекредитоваться Вы не можете, — сопоставьте размер штрафа с возможными потерями от одностороннего повышения банком процентной ставки по Вашему кредиту.