Яна Сиденко - Хочу жить на Западе! О мифах и рифах заграничной жизни

Ставка ипотеки — ключевой фактор при выборе ипотечной программы. На момент создания нашей книги ипотечные ставки находились в диапазоне 7–12 % по валютным кредитам и 9–16 % по кредитам в рублях. Это самый низкий уровень ставок за всю историю российской ипотеки.» [26] Ипотечные ставки. Проценты ипотеки. IPOhelp Ипотека шаг за шагом // http://www.ipohelp.ru/rate.html

По данным Сбербанка России процентные ставки — 8,8–12,1 % по валютным кредитам и 9,5–14 % и по кредитам в рублях. То есть показатели соизмеримые.

В то же время процентные ставки по вкладам «Депозит Сбербанка России» для физических лиц в рублях и валюте длительностью на 2–3 года, по данным Сбербанка России (частные банки я сознательно, по многим причинам, не беру в пример), на момент 2011 года составляют 2,9–6,00 % годовых. Если сравнить со ставками ипотечного кредитования, то получается чуть меньше половины.

Теперь возьмём, например, Австрию. Финансовый портал Австрии проводит сравнительную оценку по процентам жилищного кредитования сроком от 10 лет. Установленный процент по жилищному кредиту варьирует в диапазоне 3,5–5,6 %.

А процентные ставки по депозитным вкладам для физических лиц в евро длительностью на 2 года по сравнительным данным австрийских банков составляют 1,6–2,750 % годовых. Если сравнить со ставками ипотечного кредитования, то, как вы видите, тоже получается чуть меньше половины.

О чём нам это говорит? О том, что банковская система диктует и проводит в жизнь, в принципе, одни и те же правила и соотношения, независимо от страны функционирования. Иначе банки не были бы самой востребованной и феноменально процветающей системой — при любых обстоятельствах во всём мире.

Внесём немного разнообразия в пресный мир подсчётов.

Великобритания. «Треть британцев готова уехать из страны для избавления от ипотечных долгов.

37 процентов жителей Великобритании признались, что готовы были бы уехать из страны только для того, чтобы избавиться от ипотечных долгов, сообщает портал About property. Об этом говорят результаты исследования, проведенного компанией HiFX. Согласно данным HiFX, наиболее склонны к этому британцы в возрасте от 25 до 34 лет. Страны, которые рассматриваются ими в качестве возможного места жительства — Франция, Испания, Канада и США.

Более того, только 28 процентов опрошенных сообщили, что довольны экономической ситуацией в стране. Цены на жилье, и без того высокие, продолжают расти. Напомним, в июле 2010 года средняя цена первого дома, который покупали британцы, превышала 210 тысяч фунтов стерлингов.

Ежемесячные ипотечные платежи достигают 75 процентов среднего заработка жителя Великобритании после уплаты налогов. У каждого пятого британца, вышедшего на пенсию, все еще имеется задолженность по ипотеке, достигающая в некоторых случаях 50 тысяч фунтов».

США.Ипотечная индустрия США является двигателем экономики и важным фактором устойчивости финансовой системы. Под каждую ипотеку взятую американцами, правительство выпускает казначейские обязательства (bonds) с различными сроками погашения. Эти обязательства пользуются большим спросом у правительств таких стран, как Китай, Индия, Россия и многие другие.

Примерно до 2002 года рынок ипотек был весьма ограничен из-за строгих правил выдачи кредитов. Существовали так называемые «первичные» (prime) и «вторичные» (subprime) заемщики.

К категории prime относились люди, которые имеют отличную кредитную историю, всегда вовремя расплачиваются по коммунальным платежам, ссудам и кредитным картам. Для prime давались ипотеки по самым низким ставкам, существующим на текущий момент, риск по таким кредитам считался низким.

К категории subprime относились те, кто имел на своем счету задолженности, банкротства, не очень высокий доход и не очень стабильную работу. Такие люди могли получить ипотеку с большими трудностями и по ставке в 1,5–2 раза выше, чем для prime. Для многих из них собственное жилье оставалось недостижимой мечтой, они могли только снимать квартиру.

Переход из одной категории в другую возможен был только в направлении понижения, то есть из prime в subprime, обратное было практически невозможно.

Ситуация изменилась в 2004 году, когда Исполнительный директор Федеральной Ипотечной Ассоциации «Фэни Мэй» (Fannie Mae) Франклин Рэйнс (Franklin Raines) выдвинул идею снижения требований к заемщикам, известную как «Программа A-minus». В результате на рынок недвижимости хлынула новая волна заемщиков из категории subprime, что в свою очередь привело к повышению цен на недвижимость.