В начале марта Сбербанк начал новую акцию, претендующую на звание акции года: «12-12-12» для первичного рынка жилья. Весной для всех категорий заемщиков будут действовать специальные условия: единая ставка 12% годовых в рублях на срок до 12 лет. Первоначальный взнос — от 12% стоимости жилья.
ВТБ24 ответил на шаг Сбера асимметрично. Он не стал снижать ставок, однако увеличил количество новостроек, по которым кредит доступен. ВТБ24 предложил ипотечную программу «Свобода выбора» на покупку квартиры у неаккредитованных застройщиков (до этого ипотека предоставлялась только в аккредитованных банком проектах). Правда, чуть ухудшились условия: если прежняя программа ВТБ24 позволяет получить кредит с минимальным взносом 10% на срок до 50 лет, то новая предполагает 20-процентный взнос и срок не более 20 лет. При этом ставки по кредитам варьируются в пределах 11,9–14,1% годовых.
В прошлом году на рынке ипотечного кредитования наметилась еще одна тенденция. По словам руководителя департамента ипотеки компании «Домус Финанс» Сабины Хамитовой, банки стали лояльнее относиться к заемщикам. В некоторых банках к рассмотрению принимаются даже справки с «серыми» доходами. «Хотя это не означает, что одобряют всех, — пояснила Хамитова. — Отказы клиентам в выдаче кредитов были и остаются».
А вот специальный ипотечный агент государства Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) достаточно пессимистично смотрит на развитие рынка. Несколько месяцев назад минимальная ставка по ипотеке от АИЖК увеличилась — с 8,2 до 9,3%. Агентство объяснило это повышением стоимости денег в финансовой системе в целом. Но АИЖК не работает с кредитуемыми напрямую, кредит выдает банк — партнер агентства. Такая схема вкупе с жесткими внутренними правилами агентства отягощает процедуру большим количеством дополнительных бумаг, так что далеко не все покупатели жилья решаются взять ипотеку в АИЖК. Вообще же, об ипотеке за 5–6% годовых (такая ставка, по поручению президента Владимира Путина, должна быть обеспечена через несколько лет) в ближайшем будущем можно не вспоминать.
Нестандартные кредиты
Совместно с девелоперами банки постоянно разрабатывают интересные ипотечные продукты. К примеру, застройщик «Мортон» и Росевробанк запустили программу ипотечного кредитования без первоначального взноса. Теперь купить жилье в строящихся объектах девелопера можно, взяв в кредит до 40 млн рублей (без первого взноса) сроком до 20 лет. На первый взгляд очень привлекательное предложение — покупаешь жилье в кредит, не имея на руках ничего. Но за эту опцию придется заплатить дополнительно: годовая ставка по программе — 16,5%, то есть на 1,5% выше максимальной рыночной.
Программа «Мортона» и банка «Возрождение» предлагает ставку 8,5% годовых. Но стоит внимательно изучить условия программы: 8,5% — это ставка только на первое время, до оформления прав собственности. После оформления прав ставка поднимается до среднерыночных 13,5%. К тому же первоначальный взнос должен быть не меньше 20%.
На этом фоне более выгодно выглядела предновогодняя акция компании Est-a-Tet и Росевробанка для проекта «Южный парк» в Подольске: в первый год кредитования предоставлялась ставка 1%, а со второго она поднималась до 12,5%. Первоначальный взнос — те же 20%, правда, потолок кредита — 7 млн рублей, а заемщик должен иметь «белый» заработок.
Своя специфика у ипотеки на загородном рынке. Малоэтажное строительство обычно дороже городского многоэтажного. Ставки здесь от 10 до 16% годовых в зависимости от условий, минимальный первоначальный взнос — 20%. При этом ипотечных программ намного меньше. В сегменте многоэтажных новостроек практически по каждому адресу аккредитовано несколько предоставляющих ипотеку банков. За городом картина иная: один проект — один ипотечный банк. Только банк — партнер проекта, финансирующий строительство, дает ипотеку для отдельных домов или таунхасов.
Банки со стороны в загородные проекты с ипотекой обычно не входят — там для них выше риски. На «загородке» не работает Федеральный закон № 214 «О долевом строительстве». Загородные коттеджи труднее оценить и классифицировать, чем городские новостройки, — каждый дом индивидуален. Типовая американская застройка одинаковыми коттеджами как раз появилась из-за требований банкиров к унификации продукта. К тому же обычно на этапе строительства банку нечего взять в залог под предоставляемый кредит: дом еще не построен, а земля внутри поселка часто не размежевана до конца проекта.
Читать дальше
