За счет настройки эффективной работы с коллекторами по переуступке проблемных кредитов банки смогут обеспечить себе резерв для дальнейшего роста розничных портфелей темпами выше среднерыночных. Вместе с тем процедура переуступки может стать менее результативной из-за планов Минэкономразвития по внесению поправок в проект закона «О потребительском кредитовании». Они предусматривают, что взаимодействие с должниками будет жестко регламентироваться, вплоть до приостановки деятельности коллекторских агентств. Кроме того, с учетом расширения функций Банка России пока нет определенности относительно регулирования деятельности коллекторских агентств.
Поддерживать высокие темпы роста, не жертвуя при этом качеством портфеля, банкиры пытаются и за счет повторного кредитования заемщиков, уже бравших кредит в банке и успешно его погасивших. Этим клиентам банки готовы предоставлять специальные условия кредитования по ставкам ниже рыночных, что в условиях повышенного давления на капитал дорогих ссуд даст таким банкам запас по Н1 (норматив достаточности капитала). Так, среди топ-20 банков по объему кредитов без обеспечения доля необеспеченных потребительских кредитов, выданных клиентам, уже ранее имевшим кредит в банке (в течение последних двух лет), выросла в период с 1 июля 2012 года по 1 июля 2013-го в среднем на 10 п. п. По отдельным крупным участникам рынка доля таких кредитов в общем объеме достигает 50–60%.
Евгений Дмитриев
Комментирует Евгений Дмитриев, начальник департамента розничного бизнеса банка "Возрождение":
- Стратегия розничного бизнеса банка "Возрождение" в области потребительского кредитования предполагает сохранение текущего баланса доходности и качества портфеля. Традиционно в целевую аудиторию входят участники зарплатных проектов и сотрудники корпоративных клиентов банка (более 70 процентов выдачи), работники крупных предприятий и бюджетных организаций, а также клиенты с положительной кредитной историей. Таким образом, работая с данной целевой аудиторией и учитывая требования регулятора, ужесточение требований по резервированию не привело к изменению политики банка по выдаче необеспеченных ссуд.
Трудно не согласиться с тем, что текущая ситуация, когда растет число закредитованных граждан, может привести к реализации системных рисков, так как именно кредитование влечет за собой самые высокие риски как для банков, так и для экономики в целом. Основная задача как граждан, так и банкиров, - правильно оценивать возможные риски на этапе рассмотрения заявки на кредит. Кроме того, необходимо учитывать, что не все население страны финансово грамотно. Таким образом, банк должен разъяснить клиенту не только условия предоставления кредита, но и то, к каким последствиям может привести отсутствие возможности его обслуживать.
Как мы считали
Выводы аналитиков "Эксперт РА" основаны на публичных данных, статистике Банка России, а также на результатах анкетирования банков и углубленных интервью с участниками рынка.
В рамках данного исследования под потребительскими кредитами понимаются необеспеченные кредиты наличными средствами, необеспеченные кредиты, выдаваемые в торговых точках (POS-кредитование), а также необеспеченное кредитование с использованием банковских карт (кредитные карты, дебетово-кредитные карты, дебетовые карты с овердрафтом). Иные типы кредитов физическим лицам в ходе анализа не учитывались.
Проводилась проверка предоставленных данных на основе расчета соответствия предоставленной информации данным, отраженным в оборотно-сальдовой ведомости (форма отчетности 0409101) банков.
График 1
Портфель необеспеченной розницы впервые обогнал по размеру объем кредитования МСБ
График 2
Количество выдаваемых POS-кредитов сокращается, а интерес к банковским картам растет
График 3
Доля ссуд ФЛ, непогашенных в срок в общем объеме ссуд ФЛ, по окторым срок платжа наступил в отчетном периоде
График 4
Переустпуленные кредиты с просроченными платежами молодеют
: Павел МитрофановСистема гарантий
Павел Митрофанов
Система гарантий пенсионных накоплений — ключевое условие развития рынка пенсионных фондов. Ее создание снизит риски клиентов, но одновременно уменьшит привлекательность НПФ для инвесторов и в разы сократит число действующих НПФ
Система гарантий пенсионных накоплений — ключевое условие развития рынка пенсионных фондов
Читать дальше
