Немцы больше не сдерживаются
"Швабская домохозяйка копит деньги в сытые годы, а в голодные копит их вдвойне активно" - эта жизненная мудрость определяла финансовое поведение немцев не одно десятилетие. Долгие годы жить в кредит считалось в Германии неприличным.
Бум потребительского кредитования охватил Германию после объединения страны. Если в 1990 году объем задолженности немецких домохозяйств составлял менее 55% от ВВП, то уже к 2000-му он вырос почти до 75%, превысив 1,4 трлн евро. Сегодня объем частной задолженности жителей Германии составляет почти 1,6 трлн евро.
По данным независимого агентства кредитной информации Schufa, негативную кредитную историю имеет чуть ли не каждый десятый житель страны: в 2012 году - 8,8% из 66,2 млн взрослого населения. А то обстоятельство, что кредитами увлекаются малообеспеченные граждане, становится главным драйвером роста частной задолженности немцев. Значительную долю прироста долга домохозяйств составляют так называемые беспроцентные кредиты, выдаваемые в крупных магазинах бытовой техники. Проблема возникает тогда, когда покупатель берет несколько подобных кредитов, не задумываясь о том, что общая сумма кредитных платежей может оказаться сопоставимой, например, с ценой аренды квартиры.
Процедура получения кредита непосредственно в магазине серьезно расширила сферу кредитных покупок: с одной стороны, снизился эмоциональный порог принятия решения, а с другой - упростились требования к выдаче такого кредита.
По данным Немецкого бюро статистики, в 2012 году число граждан, испытывающих серьезные проблемы с обслуживанием кредитов, выросло до 6,6 млн человек (речь идет как о личных кредитах, так и о займах, взятых на семью). Это на 190 тыс. человек больше, чем в 2010-м. 109 тыс. немцев объявили в 2012 году о личном банкротстве - на 10 тыс. человек больше, чем двумя годами раньше. Единственная потребительская сфера, в которой до сих пор не развилось кредитование, - это оплата отпуска в кредит. По данным опросов населения, только 1% немцев готов пойти на такую безрассудную трату.
Сергей Сумленный, Берлин
Кредит в США: от табу к привычке
Постепенная выплата долгов - одна из важных перемен в американской экономике. Если летом 2008 года долг домохозяйств в США вырос до 85% ВВП страны, то весной 2013-го он составил всего 67%. Правда, отчасти это было связано с вялым рынком недвижимости - в кризис американцы не покупали новые дома, следовательно, не брали для покупки ипотечные кредиты. А на ипотеку приходится три четверти общей долговой нагрузки в США.
В Штатах сегодня долг сопровождает почти каждого американца. Это могут быть тысячи долларов, которые необходимо выплатить за студенческий заем, а могут быть чисто символические деньги - человек воспользовался кредитной картой для покупки воды или кофе, если в кармане не оказалось наличных. Причем, даже испытывая финансовые трудности, потребители продолжают увеличивать свои долги. Однако ситуация не всегда была такой.
На рубеже XIX и XX веков неоплаченные долги считались огромной проблемой - они могли привести к разорению, изгнанию или смерти. Но появление автомобильной промышленности изменило отношение к заимствованиям. Генри Форд мог продавать среднему классу свои автомобили, только если он был готов предоставить покупателям автомобильный кредит. Инновация автоиндустрии была подхвачена ритейлом в целом, что было связано с изменениями в отрасли розничной торговли, где появился новый игрок - универмаги. Они приучили не одно поколение американцев совершать покупки (особенно крупные) в кредит и платить проценты.
Участие финансовой отрасли привело к широкому распространению кредитных карт. В 1970-х или 1980-х большинство американцев могли видеть их лишь в голливудских фильмах типа "Красотки", где героиня Джулии Робертс чувствует себя значительно увереннее благодаря возможности расплатиться кредиткой. Подобная голливудская реклама и удешевление кредита со временем сделали кредитные карты делом обычным для абсолютного большинства населения в развитых странах. Так, в США у среднего потребителя сегодня четыре, а в Британии - шесть кредитных карт.
Александр Кокшаров, Лондон
График 1
Розничное кредитование сбавляет обороты
График 2
В отличие от России, розничный кредитный портфель в большинстве стран сформирован за счет ипотеки
График 3
В банковской рознице заметен перекос в сторону необеспеченного кредитования
Читать дальше
