Сюзан Чишти: Финтех: Путеводитель по новейшим финансовым технологиям

Подобная структура расходов поддерживается в основном за счет комиссионных сборов и непонятных штрафов – чтобы сколотить федеральный резервный фонд, нет нужды его содержать. Например, годовая прибыль от овердрафта составляет $30 млрд плюс проценты [33] http://www.bloomberg.com/news/articles/2014-07-31/banks-face-hit-on-30-billion-in-overdraft-fees-from-cfpb-rules за счет перерасхода клиентами кредитуемых средств на сумму меньше $30 млрд в год. Согласно результатам исследования ФКСВ (Федеральная корпорация страхования депозитов), годовая ставка по погашению овердрафта размером $24 составит 3520 % (комиссия за использование кредита через банкомат составляет $34), если овердрафт-кредит был погашен за две недели [34] http://www.bankrate.com/finance/investing/fdic-study-outrageous-overdraft-fees-1.aspx . В 2007 г. общий объем расходов по овердрафту составил $17,5 млрд, так что совокупный годовой показатель прироста составил целых 9 %.

Площадки равноправного кредитования – ключ к равномерному распределению финансовых потоков. Дальнейшее развитие банковского бизнеса зависит от свежих идей и разработок: открытые репозитории кредитных историй, методы кредитного скоринга, функциональные и малозатратные технологии биткойна и блокчейн. Система кредитования в XXI в. обещает изменить мир. Целевая аудитория огромна – она насчитывает 5 млрд пользователей, которые могут стать потенциальными клиентами банков.

Процесс идентификации весьма изменчив. В прошлом личность человека определяли его окружение (семья, клан) и репутация. Сегодня идентификация – прерогатива рынка. Пластиковая карта – инструмент обозначения нашей личности, нашего прохождения. Она знает про нас все. Она – то, ради чего мы готовы рискнуть своим прошлым и будущим.

Идентификация – ключевая деталь глобальной инфраструктуры, она присутствует в нашей жизни с самого рождения. Современный мир слишком технологичен для обычной системы идентификации. Чем глубже мы проникаем в цифровой мир, тем сильнее меняется идентификация.

Преобразования коснулись и денег. Меняется сама их суть. По прогнозам экспертов, в 2015 г. должно было произойти эпохальное событие: электронные деньги поглотят купюры. Когда это произойдет, владельцу денежных средств также придется заключить соглашение со своим виртуальным «я». Вместе с концепцией оплаты меняются и ценности, не так ли? Обратите внимание на надпись, которая украшает британские банкноты: «I promise to pay the bearer», которая означает обязательство банка выплатить предъявителю по его требованию сумму, соответствующую цене купюры. Эта надпись – символ доверия, но только в случае бумажных денег мы вынуждены верить банку.

В США начала 1950-х из-за отсутствия туристических маршрутов валютные сделки проходили на территории сел и городов. Большинство торговцев знали покупателей в лицо и вели долговые книги для месячного учета задолженностей. Если должники не возвращали долги вовремя, им запрещалось заходить в магазин. С появлением железных дорог люди получили возможность самостоятельно путешествовать между штатами, и доверительный характер отношений между покупателем и продавцом канул в Лету.

В 1960 г. инженер IBM по имени Форрест Парри занимался разработкой удостоверения личности для агентов ЦРУ. В один прекрасный день он прозрел: почему бы не сделать из карты миниатюрное запоминающее устройство? Он взял бобину, снял с нее магнитную ленту, отрезал полоску, обернул ее вокруг куска пластика, закрепил скотчем и, по совету жены, прижал теплым утюгом. Так появилась магнитная полоса. Вместе с личной подписью этот атрибут пластиковой карты де-факто идентифицировал ее владельца на протяжении 50 лет.

В 2014 г. объем хакерских атак с целью хищения платежных данных достиг рекордно высокого уровня, почти на 21 % превышая прошлогодний показатель. По данным крупнейшего ритейлера Home Depot, в результате взлома сети Home Depot пострадали 56 млн пользователей уникальных платежных карт.

По данным аналитиков в Javelin Strategy & Research, в 2014 г. вследствие кибератак 12,7 млн потребителей потеряли, $16 млрд, иначе говоря, каждые две секунды происходила кража персональных данных.

Процесс идентификации выходит далеко за рамки обычных платежей. Автор статьи в New York Times в деталях описал последствия утечки персональных данных. В результате хакерского взлома был похищен номер полиса социального страхования его дочери, и автор беспокоился по поводу ее будущего. По данным Центра по борьбе с хищениями личных данных, с 2005 г. только на территории США объем похищенных персональных данных превысил 675 млн записей. На базе этих данных мошенники могут создавать поддельные банковские счета или оформлять кредиты на имена других граждан. Создавая большое количество учетных записей в Интернете, пользователи сами предоставляют мошенниками возможности для кражи персональных данных. Согласно Experian, в среднем на одного взрослого жителя Великобритании приходится 26 учетных записей (аккаунтов), жители в возрасте от 25 до 34 лет открывают до 40 аккаунтов. Примечательно, что для всех аккаунтов британцы используют одинаковый пароль!