Будущее банкинга

Причиной постоянного состояния перемен является тот факт, что в основе финансовых услуг лежат биты и байты информации, хранимой на компьютерных дисках. Банкинг — это цифровой рынок, основанный на виртуальных финансовых отношениях, оформленных электронными трансакциями. В начале моей трудовой деятельности дела обстояли несколько иначе, но сегодня мы все заключаем сделки, устанавливаем контакты и ведем бизнес преимущественно через электронные каналы и службы.

Поэтому банкинг — одна из тех немногих отраслей, в которых технологии не только открывают новые возможности, но и являются неотъемлемой жизненно важной составляющей — ее кровью; в этом и сила его, и слабость. Сила — в умении финансового сектора использовать, реализовывать и поддерживать

технологии. Слабость кроется в проблеме перехода от устаревших операций и инфраструктур к полностью электронному бизнесу.

На протяжении последних нескольких лет я обсуждал все вышеозначенные вопросы в регулярных ежемесячных статьях в журнале The Banker и на сайте Finextra . com. Книга представляет собой итоговый обзор этих взглядов и исследований проблем, с которыми сталкиваются банки сегодня.

Определяющим фактором является то, что банкинг в XXI веке представляет собой бизнес, основанный на технологиях, и они меняют правила банкинга быстрее, чем когда-либо ранее. За это постоянное состояние непостоянства я и люблю банковскую отрасль.

Почувствуйте себя Властелином Перемен и получите от этого огромное удовольствие, а через несколько лет я надеюсь вновь вернуться к тем же вопросам, чтобы поделиться с вами самыми новыми тенденциями и разработками в финансовой сфере.

Тем временем буду рад вашим отзывам и комментариям на веб-сайте: www. balatroltd . com, или напрямую через e-mail: info @ balatroltd . com. Мне было бы очень интересно узнать ваши мысли.

Крис Скиннер, январь 2007

Современное состояние банковской отрасли

Прежде чем углубиться в прогнозы будущего, которым посвящены последующие главы, нам следует вникнуть в суть современных проблем и задач банковской отрасли. Поэтому во вступительной статье мы с вами вкратце пройдемся по основным аспектам банковского дела.

Моя жена, прочтя эту главу, охарактеризовала ее как довольно сухую и скучную (она поистине сотворила чудеса с ее сном), и если вы знаете свое дело, можете сразу переходить к другим главам, которые значительно живее и энергичнее. Мне же глава очень нравится, поскольку она дает исчерпывающее представление о тех трудностях и проблемах, с которыми банки сталкиваются сегодня. Поэтому, возможно, все же не помешает ее прочесть.

Кроме того, вступительная статья служит предисловием к темам, которые мы будем подробно изучать в четырех частях данной книги: первая из них посвящена глобальным вопросам, а также задачам и перспективам банковского менеджмента, в остальных фокус сужается и сосредоточивается на таких темах, как платежи, розничный и инвестиционный банкинг.

Часть I. Глобальные вопросы

В общем и целом, сегодня перед банкирами стоят четыре серьезнейшие проблемы: предписания регулирующих органов, требования клиентов, развитие новых технологий и, пожалуй, самая главная из всех — проблема рентабельности.

Прежде всего следует затронуть проблему регулирования отрасли и соблюдения норм законодательства. Именно она является величайшим источником головной боли для банкиров и принуждает их делать то, чего они предпочли бы не делать. Сегодня эта проблема выдвинулась на первый план: куда ни глянь, правительство и регулирующие органы заставляют банки совершать действия, которые те не имеют ни малейшего желания совершать, и внедряют массу нормативных актов, призванных защитить граждан и компании от убытков, а также помочь правоохранительным органам выслеживать террористов и преступников.

В частности, на данный момент главным законодательным двигателем является Базельское соглашение П. Рекомендации Базельского комитета играют поистине огромную роль, поскольку затрагивают деятельность большинства банков мира; фактически они составляют базовый документ, призванный обеспечить полный набор управленческих показателей и мер, гарантирующих достаточность банковского капитала, во избежание банковского краха. В основном настоящий документ нацелен на управление операционным риском и был принят банками в большинстве экономически развитых стран.

Существует еще масса других нормативных актов, посредством которых Америка и Европа пытаются решить те или иные конкретные проблемы. Например, в США совсем недавно были внедрены Директива о системе национального рынка [RegNMS) для наведения порядка на инвестиционных рынках; правило 22с-2 для прекращения махинаций с комиссионными за изъятие средств из взаимных инвестиционных фондов; правило ЗОН Национальной ассоциации дилеров по ценным бумагам [NASD] для борьбы с отмыванием денег; правила идентификации Федерального совета по надзору за финансовыми учреждениями [FFIEC] для обеспечения безопасности онлайновых услуг и еще уйма документов, направленных на искоренение терроризма. Например, постановления Департамента по национальной безопасности, руководимого Майклом Чертоффом, «Патриотический акт», Постановление о готовности к стихийным бедствиям, Закон о тайне банковских операций и т. д. Нельзя забывать и о таком мощнейшем ударе, как закон Сарбейнса - Оксли.